Личные финансы. Простые и сложные проценты.

Мы задались целью изложить материал, который поможет вам упрочить финансовое положение и создать хорошую базу для будущих капиталовложений. Допустим, что вы изначально платите себе в первую очередь, то есть откладываете средства на те или иные нужды. В этом случае вы без проблем обеспечите собственное стабильное и процветающее будущее, заставив деньги работать на себя. Как это сделать? Об этом мы расскажем дальше.

Простые проценты

В большинстве случаев при инвестировании на вложенные средства начисляются сложные проценты. С простыми же процентами специалисты не советуют связываться, так как такой подход является древним и ныне редким способом начисления процентов на инвестированные деньги. Однако как быть, если вам предложат такой вариант при ссуживании или депонировании денег. Вот как это выглядит: вы кладете сто долларов на счет в банке по ставке пять процентов годовых. В конце первого года вы получаете пять долларов. В конце второго года еще пять долларов. И так далее. Сложив все полученные проценты за десять лет, вы получаете общую сумму в 150 долларов. Таким образом, мы имеем на выходе: 100 вложенных долларов плюс 50 долларов (5 долларов каждый год на протяжении 10 лет).

Сложные проценты начисляются не только на депозит, но и на проценты. Происходит это с установленной банком периодичностью – каждый год, месяц или даже день. Возьмем те же сто долларов, депонированные под пять процентов годовых. При начислении сложных процентов схема будет такая: в конце первого года вы получаете 5 долларов. В конце второго – 5,25 доллара, а в конце десятого – 7,75. Это на 2,25 доллара больше, чем при первой схеме. Не стоит недооценивать сложные проценты или относиться к данным расчетам скептически, ведь в данном случае мы опираемся на минимальную сумму средств.

Через десять лет на вашем счету вместо 150 долларов будут лежать 168,88 доллара. Через 30 лет 100 долларов при простых процентах превратятся в 250 долларов, а при сложных – в 432,19. А это на 73 % больше! Но давайте возьмем в качестве примера не 100 долларов, а 100 тысяч. Разница в таком случае за те же 30 лет по ставке в 5 % годовых составит 182 тысячи долларов (хорошая прибавка к семейному бюджету).

Сложные проценты

Перейдем к сложному доходу. Обратите внимание: вместо слова «проценты» мы употребляем «доход». Выше мы прояснили само понятие сложных процентов, а теперь будем использовать понятие сложного дохода. Конкретизируем. Под процентами понимается доход, который вы получаете от индивидуального лица, банка, компании или правительства при ссуживании денег. Проценты – лишь составляющая прибыли. Доход включает в себя два компонента: выплачиваемые проценты (дивиденды) и увеличение ценности акций, облигаций, недвижимости или любых иных вложений. Это еще можно назвать суммарным доходом. Многих сбивают с толку бесконечные рекламные объявления об инвестициях, оперирующие исключительно показателями суммарного дохода.

Вы уже знаете, что банк выплачивает только проценты. Люди видят рекламу взаимного фонда, в которой сказано, что за прошедший год он заработал 25 %, и приходят к выводу о том, что взаимный фонд выплатил своим вкладчикам столько же. Проблема в отсутствии необходимых знаний. Никому 25 % не заплатили. Инвесторы могли получить 3 % по распределению дивидендов, а 22 % составило повышение в стоимости акций.

Кроме отсутствия знаний следует отметить типичное отношение людей. Приведем яркий пример. Ранее был проведен опрос, согласно которому, люди отвечали на вопрос: «Что бы вы сделали с подаренными 5000 долларами?» Большинство намеревалось выплатить долги, купить новое авто. Способов потратить деньги называлось множество. Когда тех же людей спрашивали: «Что бы вы сделали с 50000 долларами?», большинство планировало незначительную часть средств пустить на те или иные нужды, а оставшуюся часть вложить с целью получения прибыли.

Данное исследование показало, что многие люди предпочитают тратить суммы, которые кажутся маленькими, а для вложений использовать только крупные суммы (когда стал миллионером). Это изначально неверный подход. Уважайте маленькие суммы!

Потратив сегодня 5 долларов, вы, скорее всего, не заметите их отсутствия. На них не купишь ничего более или менее значимое. Сэкономив сегодня 5 долларов, вы также вряд ли будете испытывать какое-либо неудобство. Если инвестировать их под 10 %, то за 20 лет они превратятся в 114000 долларов. Из этих 114000 только 36000 являются сегодняшними 5 долларами. Все остальное – ваша финансовая прибыль. Вот в чем заключается волшебство сложного дохода. Со временем деньги растут в геометрической прогрессии.

Начинайте инвестировать прямо сегодня, пусть даже небольшие суммы.

Многие из вас возразят: «В банках невозможен вклад средств под 10 %». На это мы ответим: «А мы и не вели речь о банках» Разговор шел о доходе, а не о процентах.

Пример. Допустим, вы положили на сберегательный счет 1000 долларов под 5 % годовых, то через 12 месяцев получите 50 долларов. Если вы вложили ту же тысячу в государственную облигацию под те же 5 %, то при понижении процентной ставки облигация поднимется в цене. Предположим, ее стоимость выросла на 100 долларов. Продав облигацию через 12 месяцев, вы получите 50 долларов процентов и 100 долларов прибыли, в общей сумме 150 долларов. Другими словами, вы заработали 15 % на 1000 долларов ((150/1000)*100 % = 15 %).

Вы можете вкладывать деньги в акции, облигации, недвижимость или взаимные фонды.